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Mujeres y patrimonio: la planificación es la clave del empoderamiento
Del desarrollo de una mentalidad de gestión a la firma de un régimen económico matrimonial adecuado, son muchas las herramientas que ayudan a las mujeres a controlar su propio patrimonio
Ana Belén MadridLas mujeres generan cada vez más riqueza y lo hacen a un ritmo más rápido que nunca. No hay más que observar los datos para darse cuenta de esta realidad: según la consultora Boston Consulting Group (BCG), las mujeres poseen ya de media el 40% de la riqueza global. Y cada vez tendrán más protagonismo: la tasa de crecimiento anual media en este indicador podría alcanzar el 7,2% en 2023 para las mujeres, por encima del 5,2% estimado para los hombres.
Este es un cambio de paradigma que contrasta enormemente con lo que ocurría solo unas décadas atrás, cuando las mujeres encontraban grandes obstáculos para gestionar su propio patrimonio, acceder a servicios financieros o incluso a un puesto de trabajo remunerado. Hay muchos ejemplos de esto: en España, no fue hasta 1961 cuando se permitió a las mujeres casadas trabajar en la Administración y hasta 1975 ni siquiera podían tener cuentas bancarias a su nombre.
Sin embargo, muchas cosas han cambiado en los últimos 50 años. Hoy en día, los hombres piden permisos de paternidad y opciones de trabajo flexibles, las mujeres superan en número a los hombres en las universidades a nivel mundial y la situación general se ha vuelto más igualitaria. La nueva generación de mujeres está más segura de sí misma, quiere trabajar y acumular su propio patrimonio.
"Hoy nos encontramos ante un panorama en el que las mujeres ganan más influencia que nunca en distintos ámbitos".
Ana Queipo de Llano, responsable de Planificación Patrimonial para Iberia de Julius Baer
En la parte negativa, la Organización Internacional del Trabajo ha estimado recientemente que la brecha de género laboral global todavía se encuentra en el entorno del 22%. Alrededor de tres cuartas partes de esa desigualdad se pueden explicar por factores como la elección del sector, la educación y el volumen de empleo. Sin embargo, el origen de la cuarta parte restante no está claro. Esta brecha de género salarial conduce a que las mujeres tengan menos ahorros que los hombres en el momento en el que se retiran.
Ana Queipo de Llano, responsable de Planificación Patrimonial para Iberia del banco privado Julius Baer, apunta: "Hoy nos encontramos ante un panorama en el que las mujeres ganan más influencia que nunca en distintos ámbitos. La mejora de la carrera profesional y el derivado aumento de la riqueza personal ha hecho que ganen consciencia de la necesidad de gestionar adecuadamente sus propios ahorros para poder disponer de ellos con múltiples objetivos. Para ello, una buena planificación del patrimonio puede marcar la diferencia a la hora de asegurarse un nivel de vida adecuado en cualquier etapa de la vida".
Planificación patrimonial en femenino: peculiaridades
A la hora de afrontar la planificación patrimonial, es necesario tener en cuenta distintos factores que, en el caso de las mujeres, van más allá de sus propias circunstancias personales. Por supuesto, no es lo mismo comenzar a planificar cuando ya se acumula cierta experiencia profesional que hacerlo en las primeras etapas laborales. Tampoco la planificación será la misma para mujeres solteras que para aquellas que hayan formado una familia. Eso sí, todas ellas se ven expuestas a ciertas coyunturas que afectan a su planificación patrimonial. La brecha de género salarial, la de la jubilación o la de los cuidados familiares son algunos ejemplos. Asimismo, su mayor esperanza de vida respecto a los hombres también es un factor fundamental a tener en cuenta para la gestión de sus patrimonios con la vista puesta en el largo plazo.
Factores que influyen en la planificación patrimonial de las mujeres
Hay muchos factores externos que condicionan la estabilidad de las mujeres en su gestión patrimonial | Ilustración: Sofía Sisqués
Tener en mente el ecosistema de factores que juegan un papel relevante en la planificación patrimonial es imprescindible a la hora de que las mujeres tomen realmente las riendas de su patrimonio. La influencia de los roles de género en la educación o el empleo, la vida familiar y el cuidado de los hijos… afectan de manera muy diferenciada a las mujeres y a la manera en la que deben enfocar su gestión patrimonial a lo largo de las distintas etapas vitales y profesionales. Para el posterior éxito de su planificación es recomendable seguir los pasos adecuados y tener en mente ciertos consejos.
“Con base en mi experiencia, los tres aspectos más importantes para una buena planificación patrimonial de las mujeres son los siguientes: desarrollar una idea clara de lo que realmente quieren en la vida —¿para qué están ahorrando?—; transparencia y proactividad a la hora de abordar temas de planificación patrimonial con la pareja o los seres queridos; y, por último, pero no menos importante, asegurarse en todo momento de que los documentos siempre reflejan sus circunstancias actuales”, apunta la directiva de Julius Baer.
Claves de la planificación patrimonial en cada etapa de la vida
Tomar las riendas de la gestión del patrimonio pasa también por dar los pasos correctos en el momento adecuado. Cada etapa de la vida de una mujer es diferente y también lo son las acciones que se deben llevar a cabo. Estos son los consejos que ofrece Ana Queipo de Llano para cada una de esas fases vitales:
Primeras experiencias patrimoniales
- Asumir responsabilidad: ya sea porque has accedido a tu primer trabajo o a partir del patrimonio familiar, por primera vez se entra en contacto con dinero propio y es probable que se tengan responsabilidades económicas, como pagar las facturas y costes de la vivienda. En este momento, es crucial ser consciente de la responsabilidad personal y desarrollar una mentalidad de gestión del patrimonio individual, aunque los fondos sean todavía modestos. Los ingresos crecerán con el tiempo, aunque es probable que la estrategia planteada en esta primera etapa permanezca.
- Desarrollar un plan de ahorro: aún con ingresos limitados, es necesario analizarlos junto a los gastos y estudiar la posibilidad de ahorrar cierta cantidad cada mes. Además, sería adecuado fijar un objetivo (o varios) para ese ahorro.
- Asegurar el ahorro y buscar apoyo: en esta primera fase, es el momento de estudiar qué tipo de seguros son necesarios e incluso investigar ventajas fiscales o apoyos financieros que puedan ser beneficiosos.
Universidad
- Planificar con antelación: disfrutar de un año de Erasmus o realizar prácticas remuneradas durante el verano son algunos de los factores que determinarán los fondos de los que es necesario disponer y, por tanto, el volumen de ingresos adecuado para cubrir esta etapa.
Ingresos regulares
- Familiarizarse con el régimen fiscal: es crucial obtener información actualizada sobre las posibilidades existentes de desgravación y deducciones en los distintos impuestos para realizar una planificación fiscal inteligente.
En España no hay tradición de acuerdos prematrimoniales, pero es recomendable una conversación sobre el régimen económico y familiar
- Involucrarse en la planificación financiera: es el momento de plantearse las cuestiones que importan, a nivel personal tanto como profesional, como si se desea tomar un año sabático, se tiene planeado tener hijos en un horizonte temporal determinado e incluso si se quiere recibir ingresos pasivos en un futuro. En esta etapa de mayor estabilidad financiera y contando con ingresos regulares, es el momento de construir el patrimonio propio y desarrollar un plan financiero de acuerdo con las necesidades particulares y planes de futuro.
- Planificar la jubilación: hay razones muy relevantes por las que los expertos aconsejan abordar esta cuestión lo antes posible. Cuanto antes se empiece a planificar la jubilación, más opciones se tendrán.
Pareja
- Dar un paso al frente: tanto si se toma la decisión de mudarse con la pareja o casarse y/o tener hijos, es importante no transferir la responsabilidad de la gestión financiera y la planificación patrimonial a la persona con la que se comparte vida. Para las mujeres que quieren tomar las riendas de su patrimonio, es recomendable ser proactiva y tener el control de las finanzas personales.
- Régimen matrimonial: no es lo más romántico del mundo, pero es absolutamente recomendable mantener una conversación constructiva y sincera sobre el régimen económico y familiar que debe aplicar al matrimonio teniendo en cuenta la situación patrimonial y objetivos de la pareja. Según la OCDE, hasta 2017 se ha observado una caída paulatina en las tasas de matrimonios, mientras que las de divorcios se incrementaron. En España no existe tradición de realizar acuerdos prematrimoniales, que tan comunes son en el mundo anglosajón, ya que carecen de regulación legal especifica, pero son posibles para determinadas materias y pueden ser de gran ayuda y evitar problemas en el caso de una separación.
- El modelo de las tres cuentas: en este esquema, existen tres cuentas bancarias. Una de ellas, común a los dos miembros de la pareja, en la que depositan parte de sus ingresos mensuales y se pagan los gastos comunes (alquiler o hipoteca, colegios, seguros, etc.). Lo ideal es que esta aportación a la cuenta común guarde proporción a los ingresos de cada uno. Las otras dos cuentas, individuales: una para cada uno de los miembros de la pareja. De esta manera, cada uno de ellos controla su propio dinero y decide si gastarlo o ahorrarlo. Este modelo deberá estar en línea con el régimen económico que se haya pactado en caso de matrimonio.
Una mujer espera a ser atendida por su asesor profesional que le ayude a conocer las claves para gestionar su patrimonio
Divorcio
- Espera lo mejor, prepárate para lo peor: el régimen económico pactado o los posibles acuerdos prematrimoniales pueden evitar estrés adicional en un proceso tan delicado como es un divorcio. Además, el modelo de las tres cuentas permitirá contar con liquidez financiera para afrontar esta nueva etapa.
- Actualizar los documentos: contratos de seguro, la factura del teléfono e incluso el testamento deben reflejar las nuevas circunstancias.
Cuidado de mayores
- Compartir es cuidar: es necesario contemplar la posibilidad de que, llegados a cierta edad, los padres o suegros no puedan cubrir sus gastos durante su jubilación. Esta situación es más fácil de manejar si, por ejemplo, se acuerda pagar estos gastos desde la cuenta compartida.
Jubilación
- Centrarse en lo básico: antes de planificar la herencia que se desea dejar, conviene calcular qué recursos serán necesarios para mantener el estándar de vida disfrutado durante la vida laboral y encontrar la solución financiera que ayudará a alcanzar este objetivo.
La planificación patrimonial y financiera es una de las mejores herramientas que tienen las mujeres a su alcance para tomar las riendas de su propio destino. Cualquier momento es bueno para llevarla a cabo, aunque en esta cuestión, como en tantas otras, anticiparse es vencer.