un proyecto con
La Hipoteca Dual marca un nuevo hito en el mercado financiero
La respuesta de Bankinter a las necesidades de los consumidores combina tipo fijo y variable al mismo tiempo
El acceso a la vivienda se ha convertido en una preocupación real que afecta a propietarios y futuros propietarios por igual. Y todo ello se debe a la incertidumbre en los tipos de interés, la disponibilidad de viviendas asequibles, la inestabilidad económica y los cambios en las regulaciones. Bankinter consciente de esta problemática, ha lanzado la Hipoteca Dual. Esta innovadora oferta combina dos tipos de interés en un solo préstamo, fijo y variable, proporcionando a los clientes una mayor flexibilidad para adaptarse a las cambiantes condiciones económicas, lo que la convierte en un enfoque vanguardista en el sector de las hipotecas.
El mercado hipotecario no ha evolucionado mucho en los últimos años, en un entorno en el que los tipos de interés negativos parecían haber venido para quedarse durante algún tiempo. Pero llegó la pandemia, que acabó derivando en: una crisis de suministros, cuando muchos países se cerraron a cal y canto, escasez de materias primas, y un parón sin precedentes en la logística mundial. Un año después, la invasión de Ucrania por parte de Rusia terminó por dar un impulso definitivo a la inflación, lo que derivó en las políticas de subidas de tipos de los bancos centrales para intentar controlar esta tendencia. A la postre esto puso fin a la era de las hipotecas baratas.
El precio del dinero, el más bajo que habíamos conocido hasta entonces, contribuyó a que la formalización de hipotecas se recuperara tras el batacazo de la crisis de 2007. No hasta el punto de llegar a las cerca de 1.800.000 constituidas aquel año, pero sí para duplicar, a finales de 2022, las apenas 300.000 de su peor momento, entre 2013 y 2014, según la plataforma de datos Statista.
El histórico descenso del euríbor a un año en febrero de 2016
En febrero de 2016, el euríbor a un año caía a un nivel negativo por primera vez en su historia. Aquel -0,008% marcaría un hito en una tendencia a la baja que se había iniciado en enero de 2012, año que comenzó con el índice en el 1,837% y lo terminó en el 0,549%. Pero ese hito, ese tipo negativo que nadie predijo continuó profundizando en su bajada. En diciembre de 2016, el índice se había multiplicado por diez, hasta el -0,08%, terminó 2017 en el -0,19% y, con momentos de ligeras subidas, llegó al -0,505% de enero de 2021, pulverizando todas las previsiones.
En 2022, la presidenta del BCE anunciaba la primera subida de tipos de interés en once años
Las sanciones económicas a Rusia, el veto a su gas, el colapso en las cadenas mundiales de suministro de todo tipo de bienes y la dificultad de Ucrania, granero del mundo, para exportar su producción agravaron una crisis logística que no había terminado de recuperarse y añadieron nuevos ingredientes que hicieron explotar la inflación. El encarecimiento de los combustibles nos enseñó cuánto dependemos de ellos todavía en una sociedad que lucha por descarbonizarse. Al fin y al cabo, hoy en día son muchas las industrias que necesitan los combustibles fósiles para producir o, al menos, distribuir sus productos.
El 21 de julio de 2022, la presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, anunciaba la primera subida de tipos de interés en once años. Desde entonces, hasta que en octubre de este año decidió mantenerlos en su nivel actual, el BCE ha ido subiendo el tipo de interés oficial hasta el 4,5% actual. Este índice es en el que se fijan los bancos para prestarse dinero entre ellos, y a partir de esa relación entre entidades se calcula el euríbor, el tipo de referencia en la mayor parte de las hipotecas a interés variable, que en septiembre de este año alcanzó el 4,149% a un año.
El 56,6% de los créditos para compra de vivienda en 2023 optó por el tipo fijo.
El entorno de bajos tipos de interés llevó a que, la modalidad a tipo fijo en las hipotecas empezara a ganar cada vez mayor protagonismo en el mercado. Si en agosto de 2015, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el 10,6% de las hipotecas se constituyeron a tipo fijo (casi el doble que un año antes), en agosto de 2023 este formato llegó a alcanzar hasta el 56,6% de los créditos para compra de vivienda.
Sin embargo, la pronunciada evolución al alza de los tipos de interés llevada a cabo por los bancos centrales, trajo consigo una progresiva pérdida de atractivo de la modalidad fija en favor de la variable, que ha sido especialmente significativa en los últimos meses, cuando el Euribor parece haberse estabilizado e incluso algunos analistas prevén que pueda experimentar alguna reducción a medio plazo.
La Hipoteca Dual: un hito en el mercado hipotecario con tipos de interés fijo y variable
La novedad ha llegado por fin al sector de las hipotecas, y lo ha hecho de la mano de una entidad que se caracteriza por una trayectoria de innovación en su oferta de productos y servicios.
A diferencia de las otras propuestas del mercado, la Hipoteca Dual permite combinar, desde el inicio, al mismo tiempo y durante toda la vida del préstamo, el tipo fijo y el variable. Es el cliente quien decide qué porcentaje de su préstamo va a devolver a un tipo fijo y cuánto a un interés variable. Y aunque esta decisión la tomará en el momento de la firma, podrá modificarla a lo largo de la vida del préstamo balanceando dicha proporción a través de las amortizaciones anticipadas. Y es que el cliente podrá decidir si esa amortización la realiza sobre un tramo o sobre el otro, y si lo hace para reducir cuota o bien para acortar el plazo de la hipoteca.
¿Por qué este producto marca un hito en el mercado hipotecario? La respuesta está en la capacidad de Bankinter para escuchar a sus clientes y entender que sus necesidades no sólo son actuales, sino que evolucionan, como los tipos de interés, a lo largo de la vida de la hipoteca. Como ellos, confía en que la economía volverá a su cauce, sueña con un mundo sin guerras y cruza los dedos para que no venga otra pandemia que nos recluya de nuevo.