En un entorno de inestabilidad política, inflación y tipos de interés al alza, la contratación de hipotecas a tipo fijo y mixtas ha ganado popularidad, pero aún no satisface completamente las necesidades de los compradores de viviendas. En respuesta a esta demanda insatisfecha, Bankinter ha introducido la Hipoteca Dual, un producto innovador que permite a los clientes combinar tipos de interés fijo y variable de manera personalizada, adaptándose a las cambiantes condiciones económicas y las necesidades individuales de los compradores de viviendas.

La situación de  tipos de interés al alza ha llevado a que las hipotecas a interés variable vuelvan a gozar entre los clientes del atractivo que tenían hace 10 años, después de un periodo en el que estas perdieron protagonismo en favor de las hipotecas a tipo fijo o incluso las mixtas, aquellas que tienen un primer periodo a tipo fijo y, al cabo de unos años, pasan a tipo variable. Sin embargo, estas propuestas no llegaban a satisfacer las necesidades reales de muchas familias que quieren acceder a su primera vivienda pero no acaban de decidirse por una u otra modalidad de financiación ante la incertidumbre del mercado.

Tipo fijo e hipoteca mixta: Las alternativas protagonistas en el mercado de las hipotecas en los últimos años

Los elevados tipos de interés actuales, con un mercado inmobiliario en retroceso, han traído consigo un descenso continuado en la constitución de nuevas hipotecas, tal y como se observa en la estadística registral inmobiliaria del Colegio de Registradores, aunque desde este organismo creen que la tendencia ya ha comenzado a estabilizarse. Según sus datos, la ralentización se inició en junio de 2022 y, tras un brusco descenso a final de año y una leve recuperación en enero, la firma de hipotecas acumula ya siete meses de caídas.

Los consumidores seguían demandando unos productos más adaptados al mercado y a sus necesidades actuales y futuras

Las entidades financieras pugnan actualmente por un mercado en retroceso, mucho más competitivo y por unos clientes que, ante un entorno de tipos al alza y unas perspectivas de mercado inciertas, se han hecho más exigentes y albergan muchas más dudas a la hora de decantarse por un tipo de hipoteca u otro.

Un producto completamente nuevo: La Hipoteca Dual

Ahora, cuando parecía que la oferta no podía evolucionar más, Bankinter ha revolucionado el mercado de los préstamos hipotecarios con un producto completamente diferencial por sus características y nunca visto hasta ahora en el mercado: la Hipoteca Dual. Como es lógico, sigue siendo un préstamo con una vivienda como garantía. También permanecen presentes el tipo fijo y el interés variable indexado al euríbor.

Entonces, ¿cuál es la novedad? La diferencia está en que la Hipoteca Dual conjuga en un solo producto las ventajas de la hipoteca fija y de la hipoteca variable. En ese sentido pone en manos de los clientes la posibilidad de definir desde el inicio del préstamo qué porcentaje de la hipoteca va a funcionar en modalidad variable y qué parte lo hará en modalidad fija. Con esta opción, la propuesta de financiación de Bankinter logra adaptarse sin complicaciones a las necesidades de cada cliente y a todo tipo de entornos de mercado.

Suma de ventajas

En el momento de la firma, el cliente de una Hipoteca Dual decide qué porcentaje del préstamo tendrá un tipo fijo y qué parte irá en variable. Esto le permite disfrutar de las ventajas que ofrecen ambas modalidades. Por un lado, una parte de la deuda quedará protegida ante las posibles subidas de los tipos de interés. Por el otro, se podrá beneficiar de las eventuales bajadas del euríbor gracias al tramo variable.

La Hipoteca Dual  facilita la toma de decisión del cliente a la hora de decantarse por un tipo de hipoteca u otro, sin obligarle a renunciar a las ventajas de cada modalidad

A diferencia de la hipoteca mixta, que tiene un periodo inicial de tipo fijo que en un determinado momento es reemplazado por el variable, ambas modalidades conviven durante toda la vida de la Hipoteca Dual. El porcentaje que el cliente otorga a la modalidad fija se irá amortizando a un tipo de interés inalterable durante toda la vida del préstamo. Como es habitual, el tramo variable, tras unos  primeros doce meses a tipo fijo, se calculará con un tipo revisable anualmente, que irá referenciado al euríbor, al que se añadirá un diferencial establecido por el banco en la constitución del empréstito.

Una opción adaptada que ofrece flexibilidad y empodera al consumidor

A la hora de pagar, poco cambia respecto a otras modalidades de hipoteca. El cliente atiende una única cuota mensual que se revisará anualmente. En la información que recibe por cada cargo encontrará claramente definido el desglose de las cantidades que corresponden a cada tramo y sus respectivos tipos de interés.

Este innovador producto no sólo empodera al consumidor a la hora de firmar la hipoteca de su vivienda. También le otorga la posibilidad de balancear la proporción entre el tipo fijo y el variable gracias a la opción que ofrece la entidad para hacer amortizaciones anticipadas en el tramo que él mismo decida. Además, podrá elegir, como es habitual, si quiere reducir la cuota mensual o el tiempo de amortización del crédito.

Innovación para satisfacer a todos los perfiles de consumidores en un mercado en cambio constante

Sin duda, muchos consumidores seguirán apostando por las hipotecas de tipo fijo, especialmente aquellos que son más conservadores en lo que concierne a sus finanzas y huyen del riesgo. La hipoteca mixta puede seguir siendo un producto adecuado para quienes confían más en un futuro en el que los tipos de interés vuelvan a unos niveles más moderados. Pero ahora los más inconformistas, los que reclamaban más poder de decisión y un producto más adecuado a sus necesidades, tienen por fin una respuesta personalizada y transparente, apta para todos los públicos.

Con la Hipoteca Dual, Bankinter ha vuelto a sorprender a un mercado poco acostumbrado a las novedades, pero en el que la entidad lleva tiempo marcando el paso y demostrando que el sector bancario también se puede adaptar a las nuevas necesidades de sus clientes. Con su ya prolongada trayectoria de innovación, los productos y servicios de Bankinter están atrayendo la atención de las familias que quieren abrir una cuenta, domiciliar su nómina o pedir una hipoteca.

El secreto está en el equilibrio que Bankinter ha logrado definir entre dos alternativas que se consideraban opuestas

Esa capacidad para adaptarse al contexto actual y a las nuevas necesidades que plantea la sociedad está detrás del hito que supone innovar en un producto tan poco habituado a los cambios. El secreto está en el equilibrio que Bankinter ha logrado definir entre dos alternativas que se consideraban opuestas, y que el banco ha demostrado que son capaces de vivir en armonía durante muchos años, todos los que dure esa hipoteca que muchas familias están a punto de firmar.